Первичный обзор систем страхования гражданской ответственности в связи с Проектом Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами» от 01.09.10г.
Необходимость повсеместного и обязательного страхования ответственности медицинских работников в связи с ростом числа гражданских исков от пациентов, послужили основанием для подготовки Министерством здравоохранения и социального развития РФ Проекта ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами».
В сфере медицинской деятельности причинение вреда здоровью затрагивает личные неимущественные права (ст. 128 и 150 ГК РФ), следствием чего является нарушение имущественных прав пациента.
Суть передачи на страхование рисков гражданско-правовой ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причиненный страхователем имущественным интересам третьих лиц, в том числе:
-оплату обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями страховой программы, требований третьих лиц к страхователю;
-возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда;
-возмещение страхователю необходимых и целесообразных расходов по уменьшению степени причиненного вреда.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, обеспечение финансовой устойчивости медицинской организации при возмещении вреда третьим лицам. Интерес потребителя медицинской услуги в страховании ответственности медицинской организации состоит в финансовой гарантии реализации его права на возмещения вреда причиненного жизни и здоровью в режиме досудебного урегулирования претензии и получения компенсации в соответствии с нормами Гражданского Кодекса РФ.
Декларируя первоочерёдность защиты прав пациентов, разработчики законопроекта, тем не менее, выбрали деликтную систему страхования ответственности причинения вреда.
Страхование на принципе «абсолютной ответственности», при котором пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный в результате медицинского вмешательства или несчастного случая на любом из этапов оказания медицинской услуги без необходимости доказательства вины медицинской организации, законопроектом не предусматривается. Возмещается только ущерб, связанный с причинением вреда здоровью в случае смерти и установления инвалидности. Не предусмотрены компенсации за ущерб здоровью ниже порога установления инвалидности, затрат медицинской организации по уменьшению степени ущерба, компенсации вреда при проведении клинических исследований и т.д.
Законопроект вводит в правовой оборот понятие дефекта оказания медицинской помощи как «допущенное медицинской организацией нарушение качества или безопасности оказываемой медицинской услуги». Выявление дефекта подразумевает признание гражданско-правовой вины, что является основанием для получения страхового возмещения потерпевшим и возбуждения уголовного дела против медицинской организации. С целью компенсации затрат страховых организаций, авторы законопроекта предусмотрели возможность предъявления регрессного требования к страхователю.
В качестве гаранта выполнения страховыми организациями своих обязательств, законопроектом предусмотрено участие профессионального союза страховщиков. Однако не предусмотрена возможность создания медицинскими организациями и профессиональными медицинскими сообществами отраслевых обществ взаимного страхования, которые могут выступать гарантом ответственности медицинских организаций.
В соответствии с п.2 ст.1 Федерального закона Российской Федерации от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» взаимное страхование трактуется как страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. В международной страховой практике взаимное страхование однозначно рассматривается как частный случай страхования и представляет одну из организационно-правовых форм страховой организации, осуществляющей деятельность на основе метода взаимного страхования в качестве некоммерческой организации.
В соответствии с законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» общества взаимного страхования являются субъектами страхового дела в качестве страховщика наравне со страховыми организациями. Так же не исключается право осуществлять обязательное страхование обществом взаимного страхования, если данная норма предусмотрена федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, что свидетельствует о возможности обязательного страхования рисков гражданско-правовой ответственности в сфере здравоохранения с использованием системы взаимного страхования.
При публично-правовом (обязательном) страховании государство покупает страховые продукты у коммерческих страховых организаций за счет средств государственного бюджета. Бюджетные средства, уплаченные в качестве страховой премии, превращаются в доход страховой организации. В отличие от коммерческого страхования, метод взаимного страхования предоставляет возможность страхователям не приобретать страховой продукт у коммерческих страховых организаций. Метод предполагает объединение заинтересованными страхователями финансовых ресурсов в страховом фонде специально создаваемой организации для страхования своих имущественных интересов путем диверсификации ущерба между собой. Так же предусматривается наличие у каждого страхователя прав и обязанностей по участию в управлении обществом, использованию средств фонда, создании страховых продуктов.
Страховой продукт - выделенный из страхового фонда определенный объем материальных благ в денежной форме или в виде услуги с целью компенсации ущерба, либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков. Безусловным элементом страхового продукта является совокупность обстоятельств, определяющих условия, объем и формы поступления к застрахованному части страхового фонда, а так же условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователя при создании страхового продукта.
Различия в способе участия страхователей в создании страховых продуктов предопределяют различную структуру страхового продукта. Так в страховом продукте коммерческого страховщика практически отсутствуют средства для снижения степени риска и предупреждение страховых случаев.
Важнейшим условием осуществления взаимного страхования является образование резерва предупредительных мероприятий с целью выполнения превентивной функции страхования. Члены общества взаимного страхования солидарно несут субсидиарную ответственность и являясь коллективными соинвесторами страхового фонда, прежде всего заинтересованы в предотвращении наступления страхового случая и/или минимизации вероятного ущерба от него, в связи с чем возможен только рост качества оказания медицинских услуг.
Зарубежная и отечественная дореволюционная практика использования метода взаимного страхования доказала, что страхование однородных рисков, в том числе при организации медицинской помощи, позволяет обеспечить страховую защиту имущественных интересов на основе наилучшего сочетания цены и качества страховой услуги. Проведение периодического экспертного мониторинга деятельности своих членов, позволяет своевременно выявлять опасность наступления рисков причинения вреда, давать рекомендации по их предотвращению. Ликвидировав ряд бюрократических процедур, общество взаимного страхования может оказать в экстренном порядке помощь пациенту на медицинской базе членов сообщества, уменьшив величину предполагаемого ущерба.
При переходе на одноканальную систему финансирования и предоставления потребителю медицинской услуги возможности выбора организации-исполнителя, у медицинских организаций многократно возрастут репутационные риски. Досудебное решение спорных вопросов в пользу пострадавшего при определении страхового события членами общества взаимного страхования, позволит не тратить средства сообщества на судебные издержки, сохранить статус ответственных участников рынка медицинских услуг.
При реализации государственного страхования гражданской ответственности медицинских организаций перед третьими лицами с использованием метода взаимного страхования значительно повысится эффективность использования бюджетных средств, выделяемых для страхования имущественных интересов определенных категорий граждан и медицинских организаций, что обусловлено принципами деятельности обществ взаимного страхования:
-направленность деятельности на наиболее полное удовлетворение потребностей членов сообщества в страховой защите и предотвращения рисков причинения ущерба;
-страхование рисков, не принимаемых коммерческими страховщиками или предлагаемых ими на страхование по более высоким ценам;
-использование сэкономленных средств страхового фонда за предыдущие периоды, для уменьшения размера страховых взносов в последующих периодах и увеличения фонда предупредительных мероприятий;
-прозрачность деятельности, связанная с коллегиальным решением основных вопросов финансово-хозяйственной деятельности членами общества;
Разработчикам Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами» необходимо использовать международный опыт участия государства в развитии взаимного страхования и законодательно закрепить возможность применения метода взаимного страхования при реализации обязательного страхования гражданской ответственности медицинских организаций; включить общества взаимного страхования в конкурентную среду путем предоставления возможности выбора страховщика и метода страхования самим страхователям при обязательном их участии в уплате страховых взносов; предусмотреть отнесение затрат на финансирование предупредительных мероприятий к расходам страховых организаций, в связи с некоммерческим характером взаимной страховой деятельности сообщества страхователей.
Применение государством метода взаимного страхования в рамках системы обязательного страхования ответственности повысит эффективность деятельности медицинских организаций, обеспечит дополнительные гарантии прав пациентов на качественную и безопасную медицинскую услугу.
Уважаемые коллеги! Буду рад узнать Ваше мнение по предлагаемому методу взаимного страхования.
